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Autor: Zhang Feng
Revolut ist ein britisches Finanztechnologieunternehmen, das 2015 von gegründet wurdeNikolay Storonskymit Vlad JazenkoLondonDas Unternehmen wurde mit digitalen Bankdienstleistungen als Kern gegründet und umfasst Kryptowährungstransaktionen,Wertpapieranlage,Grenzüberschreitende Zahlungund anderen Bereichen. Ab 2025 wird die Zahl der weltweiten Nutzer 65 Millionen überschreiten und mit einer Bewertung von 330 Milliarden Yuan den 10. Platz auf der Hurun Global Unicorn List belegen..Im Jahr 2024 wurde die unabhängige Finanzverwaltungsanwendung Revolut Invest mit einem Verwaltungsumfang von 8,5 Milliarden Euro eingeführt.Im Juli desselben Jahres erhielt das Unternehmen eine eingeschränkte britische Banklizenz..
Wie kann sich diese „Rückwelle“ der Finanztechnologie in nur wenigen Jahren von einem einfachen Währungsumtauschtool in eine finanzielle Superanwendung verwandeln, die der Welt dient?Welche traditionellen Regeln untergräbt es?Was ist der Kern seines Geschäftsmodells?
1. Aus „Schmerzpunkten“ geboren und von der Zeit überlebt
Revolut entstand aus einem echten Reiseproblem, das sein Gründer Nikolay Storonsky erlebte. Als Finanzhändler, der häufig zwischen Europa und den Vereinigten Staaten reist, machen ihm die hohen grenzüberschreitenden Gebühren und die schwankenden Wechselkurse traditioneller Banken große Sorgen.Diese persönliche Erfahrung machte ihm das klarGlobalisierungUnter der Welle ist die traditionelle Bankenbranche bei grenzüberschreitenden Finanzdienstleistungen starr und langsam, wodurch ein riesiger Blue-Ocean-Markt entsteht.
Im Jahr 2015, kurz vor dem britischen Referendum über den Austritt aus der Europäischen Union, herrschte unterschwellige Veränderung auf den europäischen Finanzmärkten.Gleichzeitig haben die Popularität von Smartphones, die Umsetzung von Open-Banking-Richtlinien (Open Banking) und die beispiellose Steigerung der Verbraucherakzeptanz digitaler Dienste einen hervorragenden Boden für die Revolution der Finanztechnologie geschaffen.Revolut entstand und schnitt genau in die „Grenzüberschreitende Zahlungen und Währungsumtausch„Diese hochfrequente, schmerzvolle Punktszene begann ihren Weg zum Durchbruch.
2. „Finanzielle Superanwendung“
Die Kernstrategie von Revolut:Es hat sich von einem „Single Point Tool“ zu einem „Finanz-Ökosystem“ entwickelt, der sogenannten „Financial Super App“.. Sein Geschäftsmodell lässt sich als „dreischichtige Pyramidenstruktur“ zusammenfassen:
Cornerstone-Schicht, kostenlose standardisierte Bankdienstleistungen.Dies ist der Einstieg für Revolut, eine große Anzahl von Benutzern zu gewinnen.Es bietet kostenlose digitale Konten, UK- und IBAN-Konten, Debitkarten (physisch/virtuell), sofortige Zahlungsbenachrichtigungen, Budgetverwaltungstools und mehr.Diese Dienste sind mit den kostenlosen Girokonten traditioneller Banken vergleichbar, aber die Erfahrung ist reibungsloser und die Benutzeroberfläche ist benutzerfreundlicher, was erfolgreich eine große Anzahl junger Benutzer anzieht, die mit traditionellen Banken unzufrieden sind.
Mehrwertebene, gestaffelte Abonnements und Kernfinanzprodukte.Dies ist der Schlüssel zur Rentabilität von Revolut.Zusätzlich zur kostenlosen Standardversion wurden mehrere kostenpflichtige Abonnementstufen wie Plus, Premium und Metal eingeführt.Zahlende Benutzer können höhere gebührenfreie Devisenkontingente, Reiseversicherungen, Zugang zur Flughafenlounge, exklusiven Kundenservice und andere Privilegien genießen.Insbesondere beim Metal-Plan ist die Metallkarte selbst zum Statussymbol geworden.
Gleichzeitig hat Revolut seine Kernproduktlinie im Finanzbereich rasch erweitert.grenzüberschreitende Überweisung,Der Umtausch und Transfer mehrerer Währungen zu mittleren Wechselkursen, wo alles begann;Aktienhandel,Ermöglichen Sie Benutzern den kommissionsfreien Handel mit US-Aktien, europäischen Aktien usw.;Kryptowährungshandel,Die Bereitstellung von Handels- und Verwahrungsdiensten für gängige Kryptowährungen wie Bitcoin und Ethereum ist eine der umstrittensten und attraktivsten Funktionen;Rohstoffhandel,Es können Gold, Silber und andere Edelmetalle gehandelt werden.
Ökologische Ebene, grenzenlose Plattformerweiterung.Das ist das Ziel von Revolut. Sie gibt sich nicht mehr damit zufrieden, nur eine „Bank“ zu sein, sondern hofft, eine zentrale Plattform für Benutzer zu werden, die alle finanziellen und sogar lebenswichtigen Bedürfnisse erfüllt.
GeschäftskontoBietet Tools für Finanzmanagement, Rechnungsstellung und Gehaltszahlung aus einer Hand für kleine und mittlere Unternehmen und Freiberufler.
„Jetzt kaufen, später bezahlen„(BNPL)Einführung von „Revolut Pay Later“, um in den Verbraucherkreditmarkt einzusteigen.
ReisedienstleistungenKonsolidieren Sie Flüge, Hotelbuchungen und Reiseversicherungen.
offene PlattformÜber die API können Drittentwickler Dienste innerhalb ihres Ökosystems erstellen.
Dieses Modell „freier Verkehr -> mehrschichtige Monetarisierung -> ökologische Expansion“ hat den User Lifetime Value (LTV) von Revolut kontinuierlich erhöht und ein starkes Wachstumsschwungrad geschaffen.
3. Diversifizierter Gewinn „Kombinationsboxen“
Im Gegensatz zu traditionellen Banken, die auf Einlagen- und Kreditzinsen angewiesen sind, ist das Gewinnmodell von Revolut äußerst diversifiziert und kann als „Oktopus“-Einkommensstruktur bezeichnet werden:
Einnahmen aus AbonnementgebührenDer zyklische Umsatz zahlender Nutzer ist stabil und vorhersehbar und bildet den Ballast des Umsatzes.
TransaktionsgebührenEinnahmen, einschließlich Kartenaustauschgebühren, d. h.Jedes Mal, wenn ein Benutzer eine Karte durchzieht, erhält Revolut einen kleinen Anteil vom Händler.Forex-Spreads,Revolut erhebt eine geringe Gebühr oder fügt einen Spread hinzu, wenn Sie am Wochenende Forex handeln oder wenn das kostenlose Limit überschritten wird.
WealthTech-UmsatzProvisionen und Spreads aus dem Handel mit Aktien, Kryptowährungen und Rohstoffen.Besonders in der Zeit, in der der Handel mit Kryptowährungen boomte, trug dieser Teil des Umsatzes erheblich bei.
Einnahmen aus Premiumdiensten, d. h.„Jetzt kaufen, später bezahlen„Interesse. DarlehenszinserträgeObwohl es noch klein ist, hat es begonnen, Privatkredite anzubieten;Umsatz mit UnternehmensdienstleistungenFür Geschäftskunden werden Abonnementgebühren und hohe Gebühren für die Transaktionsabwicklung erhoben.
Diese diversifizierte Einkommensstruktur gibt Revolut eine stärkere Fähigkeit, Risiken bei Marktschwankungen (wie dem Bärenmarkt für Kryptowährungen) zu widerstehen.
4. Integrierte und szenariobasierte Ökologie
Der Kern des Revolut-Ökosystems ist eine App.Alle Dienste – vom täglichen Ausgeben, Sparen, Investieren bis hin zur Reiseplanung – sind nahtlos in eine einfache Oberfläche integriert.
Datengesteuerte Personalisierung:Durch die Analyse der Verbrauchsdaten der Nutzer kann Revolut personalisierte Budgetvorschläge, Sparziele und Anlageproduktempfehlungen bereitstellen.
Nahtloser Szenenwechsel:Benutzer können direkt Pfund verwenden, um zum Echtzeit-Wechselkurs zu bezahlen, wenn sie feststellen, dass ihr Euro-Kontostand nicht ausreicht; Sie können Flugtickets und Versicherungen direkt bei der Planung ihres Reisebudgets erwerben;Sie können nach Erhalt ihres Gehalts mit einem Klick einen Teil ihres Geldes in Aktien oder Kryptowährungen investieren.Dieses reibungslose Erlebnis verbessert die Benutzerbindung erheblich und baut einen starken Burggraben auf.
5. Sturm und Drang und Deep Expansion
Die Entwicklungsgeschichte von Revolut ist ein typisches „Blitz-Erweiterung“-Lehrbuch:
Die erste Phase (2015-2017): Single-Point-Durchbruch.Konzentrieren Sie sich auf Konten und Karten mit mehreren Währungen ohne Wechselkursgebühren und erschließen Sie schnell den Markt.
Die zweite Phase (2018–2020): horizontale Erweiterung.Verrückte Hinzufügung neuer Funktionen wie Aktienhandel, Kryptowährung, Versicherungen, Geschäftskonten usw., Upgrade von „Tool“ auf „Plattform“.
Die dritte Stufe (2021 bis heute): ausführlich undGlobalisierung.Markterweiterung,Aufgrund seines „Digital Native“-Vorteils ist das Unternehmen zu relativ geringen Kosten in globale Märkte wie Europa, Australien, Singapur und die Vereinigten Staaten vorgedrungen.Die Beantragung einer globalen Banklizenz ist der Kern ihrer Strategie.
Produkttiefe,Das Unternehmen hat im Vereinigten Königreich eine vollständige Banklizenz erhalten und begonnen, Sparkonten und Kreditdienstleistungen energisch zu fördern, was einen echten Einfluss auf das Kernumland traditioneller Banken hat.
6. Warum untergraben?
Die Fähigkeit von Revolut, auf dem Finanzmarkt voller Giganten zu konkurrieren, beruht auf den folgenden Kernkompetenzen:
Das ultimative Benutzererlebnis (UX).Das Design der App ist bekannt für ihre Einfachheit, Intuitivität und Echtzeitfähigkeit, wodurch komplexe Finanzvorgänge mit wenigen Klicks vereinfacht werden und das veraltete Online-Banking und die App-Erfahrung traditioneller Banken völlig in den Schatten gestellt werden.
Agile technische Architektur.Als Technologieunternehmen entwickelt und iteriert es extrem schnell, führt neue Funktionen ein und reagiert innerhalb von Wochen oder sogar Tagen auf Marktveränderungen.
Datengesteuerte Operationen.Tiefgreifende Nutzung von Daten zur Analyse des Nutzerverhaltens für Produktoptimierung, präzises Marketing und Risikomanagement, weitaus effizienter als traditionelle Banken, die auf Erfahrung angewiesen sind.
Starkes Branding und Marketing.Durch soziale Medien, Internet-Promi-Marketing und Benutzerempfehlungsmechanismen hat es bei jungen Menschen ein starkes Markenimage von „cool, innovativ und antitraditionell“ etabliert.
GlobalisierungVision und Layout.Es zielt seit seiner Gründung auf den globalen Markt ab und seine Mehrwährungs- und Mehrsprachengene verschaffen ihm einen natürlichen Vorteil bei der globalen Expansion.
7. „Compliance-Schatten“ auf der Straße
Hinter der schnellen Expansion von Revolut steckt der Schatten der Compliance.Dies ist der anspruchsvollste Aspekt seines Geschäftsmodells.
Globale regulatorische Komplexität.Für die Geschäftstätigkeit in jedem Land ist eine lokale Zahlungs-, E-Geld- oder Banklizenz erforderlich.Das Tempo der Globalisierung wurde häufig durch langsame Genehmigungsprozesse gebremst.Obwohl beispielsweise die wichtigste britische Banklizenz erhalten wurde, sind die Anträge in anderen wichtigen Märkten noch in Bearbeitung.
Risiken im Bereich der Bekämpfung von Geldwäsche (AML) und Finanzkriminalität.Sein schneller Online-Kontoeröffnungsprozess und risikoreiche Geschäfte wie Kryptowährungen machen es zu einem potenziellen Kanal für Geldwäsche und Finanzkriminalität.In der Vergangenheit wurde Revolut von der britischen Financial Conduct Authority (FCA) wegen schwacher Kontrollen zur Bekämpfung der Geldwäsche kritisiert und untersucht.
Regulatorische Unsicherheit über Kryptowährungen.Die Regulierungsrichtlinien für Kryptowährungen in verschiedenen Ländern auf der ganzen Welt entwickeln sich immer noch weiter, was enorme politische Risiken für das gewinnbringende Geschäft von Revolut mit sich bringt.
Datenschutz und Datenschutz.Als datenintensives Technologieunternehmen ist die Einhaltung strenger Datenschutzbestimmungen wie der DSGVO auf globaler Ebene eine langfristige Herausforderung, der sich das Unternehmen stellen muss.
Die Stärke seiner Compliance-Fähigkeiten wird direkt darüber entscheiden, ob Revolut sich wirklich von einem „Finanztechnologieunternehmen“ zu einer „systemrelevanten Bank“ entwickeln kann, der globale Vorschriften vertrauen.
8. Handelt es sich um eine Bank- oder „Alles-Anwendung“?
Das Gameplay von Revolut ist im Wesentlichen eine „Dekonstruktion und Rekonstruktion“ der traditionellen finanziellen Wertschöpfungskette.Die Bank wird nicht mehr als ein Ort oder eine Reihe isolierter Dienste betrachtet, sondern als ein programmierbares, integriertes Erlebnis, das in das digitale Leben des Benutzers eingebettet ist.
Die Herausforderungen liegen auf der Hand, darunter der Druck auf kontinuierliche Rentabilität, immer komplexere Compliance-Anforderungen und die unvermeidliche „Großunternehmenskrankheit“, die mit zunehmender Größe einhergeht.Aber es besteht kein Zweifel an seinem Potenzial und seiner Subversivität.
Zukunft,Die ultimative Form von Revolut lässt sich möglicherweise nicht mehr durch das Wort „Bank“ definieren.Es versucht, ein digitaler ökologischer Knotenpunkt zu werden, der Zahlungen, Ersparnisse, Investitionen, Konsum und Lebensdienstleistungen integriert.Wenn alle finanziellen Aktivitäten einer Person innerhalb einer Anwendung geschlossen werden, wird die Rolle traditioneller Banken an den Rand gedrängt.Die Reise von Revolut besteht nicht nur darin, eine bessere Bank zu werden, sondern auch darin, die Art und Weise, wie Geld im digitalen Zeitalter fließt, neu zu definieren.Dieses Spiel ist gerade in das Mittelspiel eingetreten.
