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Cointelegraph 近期報導了 Web3 銀行協議 Fiat24 與 Safepal DApp 錢包的戰略合作：Fiat24 為 Safepal DApp 錢包推出了 in-DApp 的 Web3 銀行網關和虛擬加密支付 Visa 卡，以增強 DApp 錢包的易用性，進一步打通與現實世界的交互。
1. 將銀行業務邏輯搬到鏈上之後，協議層能夠與 DApp/DeFi 進行無縫銜接；
2. 為用戶帶來基於 U 本位的 Web3 鏈上銀行服務；
3. 為 DApp/DeFi 帶來法幣業務的創新邏輯 。
本文將先介紹 Fiat24 與 Safepal 的本次戰略合作，再來進一步闡釋 Web3 銀行協議如何開啟 DeFi 樂高遊戲的無限遐想。
（Singaporean fintech launches USDC-powered Visa card with Swiss bank Fiat24）
一、無縫嫁接 Safepal DApp 錢包
3 月 8 日，由 Binance Labs 戰略投資的 Safepal DApp 錢包已經接入 Fiat24 作為其默認的法幣協議層，Safepal 錢包的用戶可以通過 in-DApp 的 Web3 網銀入口創建 Arbitrum 上的 Fiat24 鏈上銀行帳戶，實現：
1. 基於 U 本位的鏈上銀行服務，帳戶自託管，所有相關交易都安全、透明地記錄在鏈上；
2. 錢包內加密資產 Crypto 與法幣 Fiat 的出入金；
3. Fiat24 鏈上銀行帳戶與實體銀行帳戶的法幣轉帳匯款，Euro/USD 的法幣互換；
4. 接入虛擬加密支付 Visa 卡後，使用加密資產在現實世界中的無縫消費支付。
（https://www.safepal.com/en/bank）
Safepal 的創始人 & CEO Veronica Wong 表示：「在 SafePal 的錢包中創建 Fiat24 鏈上銀行帳戶後，用戶能夠將錢包中的任何加密資產兌換成 USDC 存入 Fiat24 鏈上銀行帳戶，虛擬加密支付 Visa 卡還能夠與 Paypal、Google Pay、Apple Pay、Samsung Pay 等第三方支付進行連結，增強用戶支付的便利性。」
二、Web3 銀行協議 Fiat24
Fiat24 是一家獲瑞士金融市場監管局（FINMA）發牌的金融科技公司，其推出了 第一個將銀行邏輯完全架構在公共區塊鏈 (Arbitrum）上，完全由智能合約驅動的 Web3 銀行協議 ，為用戶創建一個鏈上銀行帳戶，提供出入金、加密消費支付、儲蓄、轉帳、換匯等一系列的 Web3 銀行服務。
（Temperature Check – [Issue a Visa Card with Uniswap Logo ]）
可以將Fiat24 想像成 DApp/DeFi 的法幣協議層（Additional Fiat Layer for DApps） 。在法幣協議層，Fiat24 為通過 KYC 的用戶創建鏈上銀行帳戶（Cash Account），該帳戶一方面能夠將 Web3 支付服務整合其中，例如用戶通過鏈上銀行帳戶直接實現出入金支付以及加密消費支付；另一方面，依託金融科技牌照，鏈上銀行帳戶能與瑞士國家銀行、歐洲中央銀行和 VISA 支付網絡直連，能夠實現法幣的儲蓄、換匯、商家結算等傳統銀行服務。
Fiat24 將銀行核心運營邏輯（Core Banking System）搬到鏈上，是 Fintech 在區塊鏈創新的完美實踐 ，最大程度地融合了區塊鏈的去中心化帳本技術，在增強便利性的同時也加強了安全性，避免了單點故障的風險。
更難能可貴的是，這種創新的做法獲得了瑞士監管的認可，瑞士監管基於 Technology Neutral 的監管原則，保證 Fintech 公司在滿足業務基礎功能的前提下進行大膽科技創新。由此，Fiat24 一方面通過區塊鏈實現了銀行的帳本記帳，另外一方面通過 NFT 實現鏈上用戶身份的 KYC，以滿足反洗錢的要求。
Fiat24 的區塊鏈銀行架構將傳統銀行金融服務和 Web3 區塊鏈創新無縫融合，獲得了諸多頂級資本的青睞，同時也獲得了 Qorus and Accenture 授予的 2022 最佳新興銀行（Neobanks & Specialized Players）的殊榮。
（Qorusand Accenture Announce Winners of 2022 Banking Innovation Awards）
三、為 DApp/DeFi 帶來法幣業務的創新邏輯
Fiat24 此前的創新在於將銀行邏輯上鏈，並獲得瑞士監管的認可。在這之後，Fiat24 的創新在於為 DApp/DeFi 開啟新的法幣業務邏輯。
由於 Fintech 牌照的限制，Fiat24 並不能夠開展借貸業務，只能做吸儲和支付業務。但是，這些限制反而為採用 Web3 銀行架構的 Fiat24 帶來巨大優勢：
A. 基於 Debit Card 的全球發卡支付。 Credit Card 本質上屬於放貸，由於 Fiat24 牌照限制無法展業，並且違約催收壓力巨大，一般局限於固定地域。而充值支付的 Debit Card 反倒能夠實現全球網絡的發卡支付，並且不存在違約問題。
對於那些希望將加密資產投入日常使用的用戶來說，Fiat24 這種為 DApp/DeFi 提供出入金及加密支付解決方案的革命性能力是一種對傳統支付體系的革新。
B. 無縫嫁接 DApp/DeFi。 由於牌照限制無法開展借貸業務，但是並不妨礙 Fiat24 銀行協議本身（Fiat Layer Protocol）能夠直接自由嫁接在 DApp/DeFi 上，通過 DeFi 智能合約實現鏈上的借貸業務。
這裡的重點在於：其作為協議能夠為 DeFi 帶來法幣的業務邏輯。 以最常見的金融活動為例：
1. 抵押借貸：Bob 提供加密資產 ETH 作為抵押品在 DeFi 平臺上借穩定幣，DeFi 協議可以直接調用 Fiat24 銀行協議來做 USD 法幣的出借；
2. 投資/質押生息：Alice 提供加密資產 ETH 去做質押生息，DeFi 協議可以直接調用 Fiat24 銀行協議來做法幣生息資產的發放，這真的能夠躺贏？
3. 投資理財：Will 提供加密資產 ETH 直接投資 DeFi 協議的代幣化證券 Coinbase，那麼 DeFi 協議可以直接調用 Fiat24 銀行協議，用法幣去納斯達克買股票。
（X@Fiat24）
將法幣的邏輯加入 DeFi 的想像空間可以很大！同樣，作為協議本身（Fiat Layer Protocol）能夠直接自由嫁接在 DApp/DeFi 上的能力，亦能夠幫助 Fiat24 絲滑接入 Blockchain Network，並帶來巨大生態價值。
試想一下，中心化的 Metamask 錢包接入中心化的出入金 Moonpay，需要籤訂多少合同，需要經過多少部門討論，需要多少領導籤字？再試想一下，中心化的出入金 Moonpay 如何與去中心化的 DeFi 協議籤訂合同？DeFi 協議根本就沒有法人主體，根本就沒有公章。
而 Fiat24 銀行協議與 DeFi Protocol 就不存在一點障礙，沒有一點摩擦，just by one Click！
大家都沒有法律上的強綁定，而是通過智能合約來一起做樂高遊戲，這才是Web3的精髓。
四、寫在最後
現在有兩波人在做 Web3 Banking/Payment 的業務，一波是傳統跨境支付的人，他們依然沿襲著傳統跨境支付的思路，Crypto 只是多了一個幣種，他們通過渠道手續費、會員費用訂閱費賺錢，做的是現金流的生意；另外一波是 Web3 Native 的人，他們不太會去動現金流生意的腦筋，而是會直接用區塊鏈去改造舊體制，釋放新的活力，並且去擁抱社區生態，去做一些 Blockchain Network 的事，做的是生態的生意。
